Hiện nay, có rất nhiều người lựa chọn dịch vụ vay trả góp. Tuy vậy, việc tính lãi suất vay trả góp luôn là vấn đề nan giải với bất cứ khách hàng nào. Chính vì thế, bài viết dưới đây sẽ chỉ cho bạn cách tính lãi suất trả góp của ngân hàng giúp bạn đưa ra quyết định vay vốn hợp lý nhất.
Vay trả góp là gì?
Để biết cách tính lãi suất trả góp, trước hết ta cần phải biết vay trả góp là gì. Cho vay trả góp là phương thức cho vay tiền mà số tiền trả nợ các kỳ bằng nhau. Số lãi phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra trả nợ. Tiền trả nợ mỗi kỳ đều bằng nhau theo hợp đồng và số lãi sẽ tính trên số dư nợ gốc và thời hạn của kỳ hạn trả nợ.
Việc tính lãi suất vay trả góp luôn là vấn đề nan giải với bất cứ khách hàng nào.
Thông thường, kỳ hạn trả nợ là 1 tháng, 3 tháng, 6 tháng hoặc 12 tháng, tùy vào nhu cầu, khả năng tài chính trả trước và khả năng tài chính trả định kỳ của khách hàng. Ngoài ra, trả góp còn áp dụng trong việc cho vay tiêu dùng, mua tài sản giá trị lớn (nhà đất, xe hơi…). Lãi suất cho vay trả góp thường do bên cho vay và bên vay thỏa thuận. Chính vì thế, người vay cần phải nắm rõ cách tính lãi suất trả góp để không bị thiệt.
Công thức tính lãi suất vay ngân hàng trả góp
Hiện nay, các sản phẩm vay trả góp của ngân hàng được tính lãi theo hai cách:
Cách tính lãi suất trả góp trên số dư nợ gốc:
Đơn vị cho vay sẽ tính khoản lãi mà bên cho vay được hưởng trên chính khoản vay ban đầu của khách hàng trong suốt thời gian trên hợp đồng vay tiền. Mức lãi suất luôn được tính trên số nợ gốc của người vay. Thời gian áp dụng mức lãi suất trong vòng 12 tháng.
Khi khách hàng đi vay vốn, ngân hàng thường tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc để khách hàng có thể hiểu và tạm tính được số tiền lãi cùng tổng khoản phải trả hàng tháng dễ dàng nhất.
Nếu thực hiện cách tính lãi suất trả góp theo nguyên tắc tính lãi trên dư nợ gốc thì tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay mà khách hàng phải trả hoàn toàn bằng nhau và không thay đổi. Khi khách hàng đi vay vốn, ngân hàng thường tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc để khách hàng có thể hiểu và tạm tính được số tiền lãi cùng tổng khoản phải trả hàng tháng dễ dàng nhất.
Ví dụ:
Anh Nguyễn Văn A vay ngân hàng 50.000.000 VNĐ (50 triệu đồng) để mua tủ lạnh với lãi suất vay mua tủ lạnh 12%/năm trong khoảng thời hạn 1 năm (12 tháng). Áp dụng cách tính lãi suất trả góp theo dư nợ gốc, trong suốt 12 tháng đó, tiền lãi anh phải trả là 50.000.000 VNĐ x 12%/12 = 500.000 đồng.
Cách tính lãi suất trả góp theo số dư nợ giảm dần:
Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần là lãi được tính trên số tiền thực tế còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó. Mức tiền lãi sẽ giảm dần tương ứng với số dư nợ cũng giảm dần. Mức lãi suất này khi được ngân hàng ký kết trong hợp đồng vay vốn có thể đổi trong thời gian vay. Chính vì vậy, khách hàng sẽ phải chịu thêm chi phí phát sinh nếu như mức lãi suất điều chỉnh thay đổi. Dưới đây là cách tính lãi suất trả góp theo dư nợ giảm dần:
Bạn có thể áp dụng theo công thức sau:
Tiền gốc hàng tháng = Số tiền vay/ số tháng vay.
Tiền lãi tháng đầu = Số tiền vay * lãi suất vay.
Tiền lãi các tháng tiếp theo = Số tiền gốc còn lại * lãi suất vay.
Cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần là lãi được tính trên số tiền thực tế còn nợ sau khi đã trừ đi phần gốc bạn đã trả trong các tháng trước đó.
Ví dụ:
Anh B đi vay ngân hàng với số tiền là 50 triệu đồng trong vòng 1 năm. Áp dụng cách tính lãi suất trả góp trên số dư nợ gốc, ta có:
Tháng đầu tiên, dư nợ là 50 triệu, lãi = 50 triệu x 12%/12 = 500.000 đồng.
Tháng thứ 2 trả nợ gốc 5 triệu, lãi = (50-5) triệu x 12%/12 = 450.000 đồng.
Tháng thứ 3 trả nợ gốc 5 triệu, lãi = (45-5) triệu x 12%/12 = 400.000 đồng.
Các tháng tiếp theo lãi sẽ được tính tiếp tục như vậy cho đến khi anh B trả hết.
Trên thực tế, khi khách hàng đi vay tiền bằng sổ đỏ, bên cho vay sẽ thường tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc để khách hàng có thể hiểu được số tiền lãi và tổng tài khoản trả hàng tháng (cả gốc + lãi) một cách dễ dàng.
Tuy nhiên, theo các quy định thông thường của các ngành, chính sách vay, hệ thống ngân hàng lãi suất được áp dụng thực tế là cách tính lãi suất trả góp theo dư nợ giảm dần. Nếu khách hàng bắt buộc phải lựa chọn phương thức trả nợ khi đi vay gấp trong ngày thì nên tính toán thu nhập hàng tháng, khả năng chi trả, khả năng chịu rủi ro khi vay lãi suất theo cách tính lãi suất theo nợ dư giảm dần. Ngoài ra, để tránh các hiểu lầm có thể xảy ra, bạn nên nhờ nhân viên nơi bạn vay vốn tư vấn thật rõ cách tính lãi suất theo dư nợ giảm dần để bạn nắm bắt và chủ động hơn trong việc trả nợ.
Đó là những thông tin về cách tính lãi suất trả góp và những ví dụ cụ thể về mỗi cách tính lãi để các bạn tham khảo. Hy vọng bài viết này sẽ giúp bạn lựa chọn được khoản vay phù hợp nhất cho nhu cầu của mình.